Провозглашая себя согласно Конституции правовым и социальным государством, Республика Казахстан, в частности, обеспечивает права граждан как потребителей всевозможных товаров и услуг. В том числе это относится и к услугам в сфере кредитования.

 

Согласно Закону РК «О защите прав потребителей» от 4 мая 2010 года соответствующая деятельность государства и его уполномоченных органов осуществляется на основе принципов оказания содействия экономическим интересам потребителей и обеспечения защиты законных интересов потребителей. При этом пп. 5) ст. 7 данного закона устанавливает свободный выбор гражданами интересующих их товаров, работ и услуг.

 

Таким образом, через создание необходимых условий для развития доступного кредитования государство реализует отмеченные выше принципы политики защиты прав потребителей в рассматриваемом сегменте рынка финансовых услуг. Тем более, что соответствующие коммерческие структуры (отдельные микрофинансовые организации, ломбарды, организации онлайн-кредитования и т.д.) занимаются преимущественно вопросами потребительского кредитования заинтересованных граждан.

 

Следует также отметить, что действующие в настоящее время в республике отмеченные структуры, в свою очередь, стараются максимально соблюдать законодательство в сфере прав потребителей. Показательным в этом отношении является, к примеру, то, что из 13020 обращений граждан в 2016 году в Национальный банк на неправомерные действия банков второго уровня и иных организаций финансового сектора всего лишь 58 касаются микрокредитных организаций, которые не прошли учетную регистрацию, и организаций, осуществляющих онлайн-кредитование.

 

 

Современное казахстанское общество отличается заметной социальной дифференциацией. Это обусловлено разницей представителей различных слоев и групп населения в уровне жизни, занятости, благосостояния и доходов. В частности, периодическое исследование домашних хозяйств с использованием показателя 20-процентных (квинтильных) групп населения позволяет разделить казахстанцев на 5 групп по уровню доходов. В 2016 году такое деление с указанием доли дохода выглядело следующим образом: 1) 9,5% (граждане с наименьшим уровнем дохода); 2) 13,26%; 3) 16,99%; 4) 22,28%; 5) 37,97% (граждане с наибольшим уровнем дохода).

 

Свое деление по уровню жизни граждане также имеют в зависимости от своего участия/неучастия в сфере труда и занятости. К примеру, в четвертом квартале 2017 года, согласно официальным статданным, занятое население Казахстана составило 8,5 млн. человек. В том числе 6,5 млн. наемных работников и 2,1 млн. самозанятых граждан. Количество же безработных составило 439,3 тыс. человек.

 

При этом представители социально уязвимых слоев и групп населения характеризуются низким уровнем потребительских расходов. В таком положении многие из них рассчитывают на денежные средства, взятые взаймы у физических или юридических лиц. Однако далеко не все из соответствующих категорий граждан в силу ряда причин способны получить необходимые кредиты в банках второго уровня. Таковыми причинами, в частности, могут быть отсутствие кредитных историй, прописки в соответствующем населенном пункте, необходимого залогового имущества, недостаточная финансовая грамотность граждан и т.д.

 

В этих условиях, к примеру, система онлайн-кредитования отличается следующими достаточно выгодными моментами:

 

а) упрощенная процедура и, как следствие, большая доступность для получения определенного размера денежных средств. В связи с этим рассматриваемая система представляется привлекательной именно для представителей социально уязвимых слоев и групп населения;

 

б) сравнительно небольшое бремя по выплате соответствующих кредитов вследствие ограниченной суммы выдаваемых в рамках данной системы денег (максимум до 200 тыс. тенге). Причем это обстоятельство отражается не только на материальном положении, но и морально-психологическом состоянии заемщиков.

 

Все это вполне соответствует государственной политике Казахстана в сфере социальной защиты населения, ориентированной на достижение высокого стандарта качества жизни для всех казахстанцев. Согласно Концепции социального развития Республики Казахстан до 2030 года, утвержденной Постановлением Правительства РК от 24 апреля 2014 года, «Система социальной защиты будет ориентирована на защиту доходов и оказание социальных услуг для уязвимых категорий населения. Базовым компонентом системы социальной защиты выступит поддержка со стороны государства, но при этом активно будет развиваться участие и частного сектора».

 

В связи с этим субъекты, оказывающие услуги доступного кредитования, способны выступить потенциальными и достаточно эффективными партнерами государства в процессе реализации этих и других задач, призванных защитить доходы наиболее уязвимых социальных групп и слоев казахстанского общества и обеспечить им гарантированный уровень жизни.

 

 

Обеспечение стабильного развития страны входит в число наиболее важных задач государства и его органов. В Стратегии «Казахстан-2030» политическая стабильность определена в качестве долгосрочного приоритета № 2 и тесно связана, в частности, с вопросами своевременного решения социальных проблем и обеспечения равенства возможностей для всех граждан. Она также выступает важным условием устойчивого функционирования институтов государства и гражданского общества и поступательного развития республики.

 

В связи с этим любые политические и социально-экономические процессы и изменения в Казахстане важны с точки зрения их проведения на достаточно продуманной, просчитанной, последовательной и эволюционной основе, исключающей каких-либо серьезных социальных, политических и экономических потрясений и иных негативных последствий для общества и государства.

 

Особенно это актуально в течение последних 5 лет в условиях критического состояния в экономике и социальной сфере, что обусловило принятие и реализацию правительством республики серии мер антикризисного характера. Соответствующие кризисные процессы негативно отразились на уровне занятости и доходов граждан, вызвали ухудшение социального самочувствия и рост протестных настроений среди значительной части населения.

 

Еще в 2008-2009 гг., когда Казахстан испытал воздействие мирового финансового кризиса, одной из наиболее уязвимых и одновременно протестно настроенных групп населения стали кредиторы банков второго уровня, включая ипотечников. Эти люди в разное время взяли кредиты в больших размерах в иностранной валюте, но оказались не в состоянии выплачивать их в период кризиса. В 2014-2015 гг. на их положении негативно отразилась двукратно проведенная девальвация тенге.

 

В результате всего этого данная категория граждан требует от банков, как правило, пересмотреть соответствующие кредитные соглашения, а также пересчитать и сократить суммы их задолженностей перед банками в связи с потерей работы, обесцениванием тенге и т.д. При этом они склонны к проведению различных акций протеста (пикеты, шествия, флешмобы и т.п.). Наиболее всего протестная активность кредиторов БВУ наблюдается в Алматы, где они неоднократно выступали под эгидой объединений «Оставим народу жилье», «Обеспечьте народ жильем» и т.д.

 

К тому же данную ситуацию усугубляет достаточно низкая культура взаимоотношений между отечественными банками и их клиентами. Первые из них зачастую в погоне за прибылью, связанную с получением кредитного процента, предоставляют займы людям без выяснения их возможностей для выплаты основного долга и процентов, четкого разъяснения их прав и обязанностей в отношениях с соответствующими банками, просчета возможных рисков кредитования граждан в условиях кризиса и т.д.

 

Представляется, что, в отличие от модели кредитования населения со стороны БВУ, получение доступных кредитов от небанковских структур позволяет гражданам избежать эмоционально-стрессовых ситуаций с последующим переносом своих настроений в плоскость социального и политического протеста. Тем самым развитие и активное использование населением данного сегмента финансового рынка может способствовать поддержанию стабильности в стране.

 

 

27 августа 2014 года Правительство РК своим постановлением утвердило Концепцию развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года. Целью данного документа является создание конкурентоспособного финансового сектора и повышение его эффективности в перераспределении ресурсов в экономике на базе лучших международных стандартов. Концепция также предполагает обеспечение удовлетворенности потребителей в лице юридических и физических лиц качеством, объемом, стоимостью и перечнем финансовых услуг.

 

В связи с этим среди основных задач в процессе реализации данного документа следует выделить:

 

1) повышение эффективности финансового сектора в условиях экономической интеграции и глобализации;

 

2) совершенствование инфраструктуры и создание оптимальных условий для качественного развития финансовой системы;

 

3) расширение ресурсов роста финансового сектора, в том числе за счет финансовых продуктов, отвечающих потребностям экономики.

 

Одним из важных направлений развития финансового сектора Казахстана обозначено создание среды для формирования эффективной модели «банка будущего» на основе новых технологий. При этом, как следует из концепции, «Массовое распространение получат различные системы дистанционного обслуживания (включая «онлайн») потребителей финансовых услуг посредством развития электронных финансовых услуг, создания сетей электронных каналов обслуживания, в том числе обеспечения безопасности и продвижения электронных финансовых услуг, совмещения финансового посредничества с услугами электронной коммерции с предоставлением прочих услуг для личного и коммерческого использования, консалтинг, порталы и так далее. Это позволит банкам предоставлять «мгновенные» услуги по микрокредитованию, в оперативном режиме принимать решения по предоставлению широкого спектра базовых банковских услуг».

 

Очевидно, что все эти меры, заявленные правительством в рассматриваемом документе, должны быть последовательно реализованы. Причем обозначение в качестве финишной даты этого процесса 2030 года нисколько не ограничивает деятельность уполномоченных государственных органов от реализации тех или иных мер в настоящее или в ближайшее время. В том числе это касается и вопросов развития системы доступного кредитования. Тем более, что в целом концепция содержит установку на диверсификацию (расширение) рынка финансовых услуг и оказывающих их субъектов.

 

Отмеченные выше цели и задачи вполне дополняют установки Президента РК Н.А. Назарбаева относительно «перезагрузки» и оздоровления финансового сектора страны, озвученные им 31 января 2017 года в своем Послании народу Казахстана «Третья модернизация Казахстана: глобальная конкурентоспособность». В частности, глава государства поручил Национальному банку и правительству в целях решения проблем нехватки денег в экономике и высоких ставок по кредитам принять комплекс мер по обеспечению доступного средне- и долгосрочного фондирования в тенге.

 

В связи с этим соответствующим государственным органам следует своевременно и качественно выполнять поручения Президента страны, а также положения концепций, программ и иных официальных документов по рассматриваемому и иным вопросам. В конечном итоге речь идет о соблюдении исполнительской дисциплины в системе государственной власти и управления и повышении ее устойчивости и эффективности в современных условиях развития казахстанского общества и государства.

 

 

Казахстан поставил перед собой достаточно амбициозную и требующую очень больших по количеству и серьезных по содержанию усилий задачу по вступлению в круг наиболее развитых стран мира. В интересах системного осуществления деятельности по решению этой задачи Указом Президента РК от 17 января 2014 года была утверждена Концепция по вхождению Казахстана в число 30 самых развитых государств мира.

 

Одним из важных направлений деятельности государства и его органов по реализацию основных положений данного документа является модернизация экономических институтов, направленных на развитие конкуренции и частного сектора. При этом в его рамках «Будет проводиться активная работа по расширению спектра предоставляемых услуг финансового сектора. Особое внимание будет уделено расширению механизмов защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг и инвесторов, внедрению эффективной системы внутреннего контроля и риск-менеджмента в финансовых организациях, а также повышению прозрачности их деятельности».

 

Важным достижением в процессе движения Казахстана в тридцатку соответствующих стран стало его вступление в 2015 году во Всемирную торговую организацию (ВТО). В свою очередь, это обуславливает необходимость совершенствования подходов и механизмов в развитии национальной экономики и финансового сектора республики в соответствие с современными международными стандартами.

 

Очевидно, что все это относится и к вопросу развития отечественного рынка доступного кредитования. Тем более, что эта система, известная как Payday loans (кредиты на день выплаты жалованья, или денежные авансы), достаточно успешно функционирует во многих странах мира. Казахстану, в свою очередь, следует изучить и заимствовать опыт зарубежных стран по реализации данной кредитной деятельности.

 

В целом, развитие в Казахстане доступного кредитования требует серьезного изучения и продуманных практических мер. Безусловно, что в нем есть свои как положительные, так и отрицательные стороны. Однако при правильном регулировании и практическом использовании этой системы кредитования рассмотренные выше социально-политические аспекты вполне могут быть оправданными.

 

 

Фото: http://tengrinews.kz